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浅析在电子银行领域反洗钱工作难点及对策

发布日期:2017-2-27 15:29:46 来源:嘉兴市银行业协会 作者:嘉兴市银行业协会 浏览数:

一、对于反洗钱的重要认识

反洗钱是维护金融体系的稳健运行,维护公平公正的市场经济秩序的客观要求,对打击腐败等违法犯罪具有重要意义。

(一)反洗钱是维护社会稳定的客观需要。首先、加强反洗钱工作,有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动,维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作,能够截断犯罪活动的资金融通渠道,摧毁犯罪集团的经济基础,一定程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望;其次,加强反洗钱工作,减少黑钱对经济金融体系的冲击,也有利于改善资源配置,保护经济金融秩序的健康运行;再次,加强反洗钱工作,遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延,减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象,消除这种现象对社会文化观念的消极影响,有利于维护社会秩序的稳定。

(二)反洗钱有利于市场经济的健康运行。现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动,往往与洗钱有直接的关联。如:毒品犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等,这些违法犯罪活动不仅引发经营风险,还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱,以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪。因此,反洗钱是整顿和规范经济秩序的有力保证。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定。我们银行业作为传统金融机构,是资金活动的载体,客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动,不仅严重损害金融机构的声誉,而且会带来巨大的法律和运营风险。因此,做好反洗钱工作对维护金融机构声誉,防范金融风险,维护金融体系的稳定,具有重要的现实意义。

二、反洗钱工作的要点

反洗钱工作的三大核心要件包括:客户识别、大额交易和可疑交易。在我行的实际工作中,双人核查甄别客户信息真伪、大额可疑交易也建立了台帐预警制度。传统银行业领域防范措施取得了一定成效。而电子银行业的反洗钱似乎迎来了新的挑战。        

三、电子银行发展的现状

狭义的定义上来说,电子银行是传统银行业务借助网络为客户开立网上银行,从而实现在网上的自主银行业务;而广义上来看,随着信息技术的进步和互联网的不断普及,网络经济持续快速发展,随之而来的互联网银行、网络虚拟货币、电子支票、电子钱包、手机支付等电子支付工具均可以被视为电子银行。电子银行的蓬勃发展对于促进居民消费、减少现金流通及降低交易成本起到了积极作用;但同时也由于电子银行渠道具有不同于传统业务的特点,使得犯罪分子将电子银行作为新的洗钱通道。

四、电子银行领域中反洗钱工作存在的问题

(一)电子银行交易的特殊性,使得金融机构了解客户难。“了解你的客户”是反洗钱工作的基础。目前,由于电子银行本身缺乏完善的体系,其信息交流和业务办理,可以在匿名的方式下进行,金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户,即使客户开户时按规定签订协议、提供相关资料,仍然难以在日后的网络交易中辨别客户的真实身份,致使银行“了解客户”的义务无法履行,防范和控制洗钱难以实现。

(二)电子银行业务的隐蔽性,使得发现可疑支付交易难。互联网把整个世界变成了“地球村”,使地理距离变得无关紧要,基于网络的经济活动把空间因素、时间因素的制约降到最小限度,电子银行业务可以24小时不停运行,使整个经济的全球化进程加快。不少国家对洗钱的规定不同,洗钱者可以钻法律空子。洗钱犯罪者的收入可以存放在洗钱管制薄弱地区的金融机构,洗钱的过程往往涉及好几个国家,缺乏国际的良好合作,很难将洗钱者绳之以法。因此电子银行业务与传统银行业务最大的区别就是突破了时间和空间的局限,客户身份不易暴露,洗钱犯罪活动不易被发现。同时,银行机构大多把发现可疑交易的重点放在传统业务上,忽视对电子银行领域业务的监管。

(三)电子银行交易原始记录的无纸化,使得识别可疑支付交易难。传统支付交易的办理,要经过相关票证的填写、工作人员的经办、授权、审查、客户签名确认等业务流程,频繁发生大额交易容易被监控。而电子银行业务只要是在账户余额不透支的情况下,客户通过计算机支付结算(交易)网络可以随意自主地汇划资金。没有原始凭证,只有业务流水和分户账,银行很难对其资金进行事中的辨别和事后的分析。

(四)电子银行可疑支付交易识别机制建设滞后,使得监控可疑支付交易难。目前,全辖各金融机构虽制定了反洗钱工作的内控制度,但没有针对不同的业务种类,建立相应的可疑交易识别、操作细则,更没有金融机构电子银行反洗钱方面的控制制度。各机构反洗钱工作人员对于发现和辨别电子银行可疑支付交易无章可循、无据可查,电子银行反洗钱工作处于真空状态。

(五)电子银行网络技术支持的缺乏,使得追踪银行网络洗钱犯罪难。电子银行网络业务发展迅猛,面对海量的网络支付交易数据,仅凭人力一笔笔甄别判断,追踪来龙去脉,是目前各金融机构还没有开发出一套针对电子银行业务的特点、跟踪监测比对发现可疑交易的系统,使得电子银行可疑支付交易的追查困难重重。

五、加强电子银行领域反洗钱工作的对策建议

(一)进一步完善电子银行相关法律制度。坚持“了解客户”的原则,在网络时代,“了解客户”的难度比传统时代任务艰巨,为了反洗钱,各家商业银行要付出巨大的成本,但是如果不坚持反洗钱,可能付出的代价将更大。因为一旦银行成为洗钱的工具被曝光,商业银行将面临客户的信任危机及信誉危机,如果顾客对这家银行失去信任,或者在社会上这家银行有不好的传闻,银行会遭到挤兑,面临倒闭。建议制定《电子资金划拨法》,对计算机支付结算(交易)网络资金划拨、网络支付实施有效监管,对客户资料、交易种类、交易金额等信息的保存作出明确规定,并将反洗钱工作机制纳入到电子银行业务中去。

(二)加强完善电子银行反洗钱内控制度。现在国内银行的管理和内控制度较完善严密,但是银行管理层普遍存在重视业务培训,而忽视法律法规教育的现象,导致内控制度流于形式,甚至在犯罪分子使用别人的卡提取5万元时,仍然无人过问。必须明确从高层管理人员到一线业务人员的反洗钱职责,制定相关内部控制制度,对大额和可疑交易报告、客户身份识别等重点工作制定出较为细致的内部操作规程。针对电子银行的业务特点建立起系统化的电子银行反洗钱内部工作机制,保证反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务,保证电子银行业务客户交易记录信息的完整性和真实性,为侦破洗钱犯罪提供线索。

(三)进一步加强信息披露工作。信息披露是规定网上金融机构应该将其在执业过程中获悉的超过法定数额有洗钱嫌疑的客户的信息报告给监管当局,以控制洗钱犯罪的一系列法律法规的总称。制定信息披露主要是政府针对信息不对称而采取的措施。银行实施信息披露后,银行负有法定的对特定交易保持高度警惕的义务,这样一方面增加了洗钱者洗钱的难度,可以预防洗钱犯罪;另一方面执法机关可以获悉洗钱信息,收集证据,打击犯罪。

(四)加大反洗钱软件和系统的研发力度。现在银行的反洗钱基本都实现了大额可疑数据上报,但是如何监控频繁的小额交易,我们现在的技术力量仍然薄弱。因此要积极进行软件研发,使系统能自动进行全方位、多角度的检索、汇总等操作。出现异常交易,该程序能立即进入自动关注、自动分析、自动认证状态,并进行提示。坚持数据分析的关联性原则,对重点的可疑情况要在电子系统中反映出与其相关联的各种交易,并对它们之间的关联性做出分析;另一方面,充分利用账户管理系统,力争与质监、工商、公安、税务等部门联网,帮助商业银行确定客户的身份,变日常工作中的事后监督变为实时的持续监控,提高网上银行反洗钱的敏锐度、时效性和准确性。

(五)加强电子银行业务等金融创新领域反洗钱监管人才队伍的建设。建立一支既能熟练掌握和运用电子银行及计算机知识,又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍,保证对电子银行反洗钱业务的有效监管。

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嘉兴市银行业协会(以下简称协会)成立于2000年12月22日,是经中国人民银行嘉兴市中心支行和嘉兴市民政局批准成立,并在嘉兴市民间组织管理局登记注册的非营利社会团体,是嘉兴市银行业自律组织。2004年1月,嘉兴银监分局成立后,嘉兴市银行业协会主管单位由中国人民银行嘉兴市中心支行变更为嘉兴银监分局。

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