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关于社区银行发展瓶颈及发展方向的几点思考

发布日期:2016-10-31 11:03:13 来源:嘉兴市银行业协会 作者:嘉兴市银行业协会 浏览数:

  随着央行决定实施利率市场化后,传统银行业体会到了前所未有的危机。过去单纯的存贷差利润被稀释,而在中间业务以及金融衍生品上,传统银行业又遭遇了互联网金融大军的冲击,P2P,网商银行,各类宝宝...功能不可谓不齐全,操作不可谓不方便。
  在传统银行业遭遇一内一外两大危机的时候,自身也在谋求创新突破与可持续发展。众所周知,民生银行在金融创新领域一直走在传统银行业的前端,而早在几年前,民生银行就开始大范围的布局社区银行这一概念,设计打造一片更贴近社区,更亲近老百姓的金融洼地。而民生银行的这一举动也引起了其他各个银行的重视,纷纷筹谋规划自己的社区银行。但就在各家社区银行如火如荼的建设时,当初的社区银行先锋军却风光不再,更被冠上了鸡肋的论调。据多家媒体报道,现在在大城市遍地开花的社区银行都是门庭冷落,鲜有客户。
     为何被传统银行寄予厚望的社区银行会遇到发展的瓶颈?我认为有以下几点:
     一、随着互联网金融的兴起,相当一部分客户对于银行产品的使用习惯已经发生了改变,年轻客户群体已经不太需要去银行的物理网点办理相关业务,对于物理网点的依赖度很低;而老客户群体不容易改变习惯,对于传统网点的忠诚度和依赖度又十分高,且不太会使用自助机具。这就让社区银行在这里的定位十分尴尬,它既不是一个线上的银行网点,又不能提供传统网点的功能,使得它的客户面比较小。
      二、现在各大行虽然社区银行模式五花八门,但是很多银行的社区银行模式还是仿效民生银行的咨询服务模式。这样的社区银行网点虽然初期投入与运营成本十分低廉,但是投入产出比却离预期的有很大差距。因为咨询类的社区银行并不能直接办理业务,客户的有效需求并不能在社区银行马上得到满足,(了解客户需求)—(移交传统网点)—(实际解决客户需求)之间虽然只是隔了几步,但是却有可能造成客户对于社区银行功能性的质疑,以及产品体验的糟糕。
      三、社区银行模式并未解决好客户粘性的问题。居民客户经常会去银行办理电费,养老金等中间业务,对传统网点的粘性较高。而社区银行由于功能不完备,使得客户往往不会想到去社区银行了解,参观。粘性问题也是目前急需解决的问题,如嘉善农商行丰收驿站的代收包裹、茶水供应、提供便民工具等等都是在为提高粘性而努力,但真正要吸引客户来到社区银行,还是要从客户的角度解决出发,提供能解决客户业务需求的方面入手,以经常性的,具有独特性的活动为辅助才能提高社区银行与社区居民之间的联系,增加与客户的粘性。
      基于以上问题及在嘉善农商行金融夜市、丰收驿站、小区金融服务点等的建设实践中总结了几点关于社区银行的想法:
      一、从社区银行模式的角度上讲,民生的咨询模式虽然成本低,但是实际效果不尽如人意,在未来的经济形势下,银行如何轻成本重效率才是竞争的核心,而轻成本的关键还在于银行的业务自助化。自助式网点就是把以前在柜台上操作的大部分业务都转移到自助设备上可以把多出来的人员分配到外勤营销岗位,既节约了成本又可以提高网点的业绩。但是网点自助化并不是十分容易,例如把嘉善农商行最多的电费,养老金,存单业务如何转移到自助设备上还是需要省联社的支持以及创新开发一系列的自助设备。
      二、把咨询型社区银行对接到更有需求的地方。无法办理业务的社区咨询点往往客户粘度较低。其实可以拓宽思路,跳出银行做银行,如果在各项规定允许的前提下,把咨询型社区银行对接到自助洗车店确是一个不错的想法。原因在于拥有汽车的客户具有一定的经济实力和消费能力,对于银行贷款以及其他金融业务有更加旺盛的需求。洗车需要一定时间,在洗车等待的这段时间里,客户可以在店内的咨询点了解银行产品,和客户经理交流沟通,把需求变成实际的银行业务。社区银行和自助洗车打包经营既是直接的需求对接,更是对今后发展变革思路的一个创新。
      三、在功能上,社区银行不单单要等待客户上门咨询,更要主动出击争取客户。如今自助设备上门开卡已经不是新鲜事,如果社区居民可以通过电话,以及微信公众号预约办卡,社区银行工作人员可以运用移动平板设备给社区客户提供上门开卡服务,那客户对于社区银行的依赖度和粘性就会增加,社区银行的区位优势才能体现出来。
      四、在内容上,社区银行可以作为产品创新的示范点。将来消费性贷款的在贷款的比重会越来越高,而在其他银行,买手机,汽车分期消费已经相当成熟,如果嘉善农商行要推行消费性的贷款产品,和其他单位的合作是一条必经之路。如与移动电信可以合作手机消费性的金融分期贷款,这样既满足了时下年轻人对于电子产品更新换代的需求,也使金融产品在年轻客户群体里能打好基础。还有嘉善农商行的旅游型消费贷款如果可以和大型的旅行社打成合作,任然采用分期付款的方式把旅游产品做成金融产品也是一个不错的选择。而如此多的金融产品就可以放到我们的社区银行进行宣传和销售,未来社区银行既是一家解决金融需求的银行网点,更是各类消费产品和金融衍生服务销售的微型超市。
     在互联网金融改变传统金融业的今天,社区银行无疑被赋予了更大的重任和使命,跳出银行做银行并不单单是一句口号,也是一个标准一盏明灯,嘉善农商行将以崭新的思维方式方法打造新型的社区银行。
(作者单位:嘉善农商银行)

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